攻略2022-12-09 次阅读
如今有些闲钱想找个安全的投资方式很不容易,菜导看到了一个高息P2P平台“金e贷”,收益率20%左右,很诱人。今天仔细分析下这个平台状况,看看这样的高收益下的安全性如何。
平台概要
金e贷网络理财借贷平台(以下简称“金e贷”)隶属于广州达为尊投资管理有限公司, 公司于2010年7月成立,注册资本两千万,成立时的主营项目类型为批发业,2014年3月将主营项目类型变更为商务服务业。
这家平台2013年10月上线,提供担保标、小草金融标、流转标三种类型的投资项目,期限从1到6个月不等,小草金融标的利率为12—14%,其余两种类型的项目利率高达19%—22%,有些项目还有额外的投标奖励,投资者角度来说,这样的利率确实很有吸引力。
平台自身没有风控团队,借款项目和风控全部来自于合作的担保公司—广东盛林融资担保有限公司(以下简称“盛林担保”)。这是一家融资性的担保公司,成立于2007年10月17 日,注册资金1亿,它承诺向所有在金e贷平台上的交易提供本息保证。
平台介绍了每个借款人的基本信息和各种证照,按照惯例隐去了借款人名称等关键信息,资金募集完成后,平台向投资者发送担保函和协议书。平台对交易流程的控制是比较完备的。
按照上面的描述,这个平台是不是尽善尽美了呢?其实不是,很多点是需要我们投资者关注的:
1、平台和担保公司高度关联,风险未分散和转移。
根据注册信息和网站宣传资料,金e贷平台的法定代表人和盛林担保的CEO同为罗志坚,某贷之家的参观考察报告也证实了平台和担保公司是同一控制人。这样的话,平台第三方服务的业务与其担保业务相关联。在这种关联中,风险仍然在机构内部,没有实现分散和转移,风险集中度非常高。
2、协议书无借款方参与,担保有效性存疑。
一个借款项目募集完成后,平台向投资者发送协议书和担保函。按照一般理解,协议书应该是包括投资人、借款人、平台、担保方等多方签署的借款协议。而金e贷提供的协议书却是“个人理财咨询与服务合同”,合同甲方是投资人,乙方是金e贷,丙方是担保公司,合同规定平台向投资者提供咨询服务的各项权责,借款人并未出现在合同中,也就是说这个合同没有定义债权和债务关系。
合同规定担保公司对投资者承担连带保证责任。连带责任保证是一种责任较重的保证方式,但这里的连带责任不一定有效。因为构成连带责任需要满足以下条件:1、连带责任人必须在两个或两个以上;2、必须有债务存在;3、当事人事前相互约定。
既然借款人没有参与合同签订,连带责任的构成条件也就不成立,那么担保有效性要打上大大的问号了。
3、平台用户体验有待提高
项目信息的透明度不足,从投资人的角度出发,平台应该充分披露项目的详细信息供投资人参考,金e贷虽然展示了借款人个人信息的证照,但并没有提供与借款交易相关的证明材料,如借款合同、抵押协议等等。
换句话说,投资者只能从展示材料知道有这样一个借款人,他有很多资产,但并不知道他是否真的想借钱,也不清楚他是否抵押这些资产来获得资金。
平台网站的设计有很大的提升空间。比如网站有“网站无条件自动垫付”逾期还款的表述,如果真是这样,平台就实质性的参与了担保,这与近期监管机构对P2P平台不参与担保的原则相悖。这个说法应该是没有及时更新调整,另外网页上还有多处无效链接。
网站宣称平台和担保公司同属于盛林集团,一般集团公司成立前提是有五家以上的子公司,平台展示集体公司的组织机构图显然不满足要求,另外菜导没有查到盛林集团注册信息,不知道平台这样宣传出于什么考虑。
这些细节不仅影响用户体验,更影响投资者对平台可靠性的评价和信任度的判断,毕竟P2P平台提供的是金融信息,而投资是一件很严肃的事情。
总体来看,菜导觉得金e贷可能是为了解决盛林担保直接放贷而产生的平台,而平台与担保公司的高度关联性,带来担保实质风险,风险集中度也很高。
如果金e贷能够有效的隔离第三方服务的业务和其担保业务,及时披露担保公司的资金杠杆率信息,并做好网站平台的用户体验,这样投资者才能放心入场。
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