知识2022-12-16 次阅读
电子现金:电子现金目前普及不多,它是以电子信号的形式存在于电子存储设备(如芯片、硬盘等)里。由于电子信号没法直接手持,而得装在存储设备里(手持的是存储设备,比如一张IC卡,芯片就是装电子现金的设备),所以很容易和“账户”混淆。账户支付是收付双方账户里的资金的划转,资金是记在账户里的一个数字。发起支付指令后,两边账户一增一减,就完成了支付。因为要收发指令,所以账户支付必须联网,联网后才能向银行发指令。
但现金是手持的,现在则可以把电子现金装在芯片里,再手持芯片设备。支付时,不需要联网,只要准备好读取芯片信息的设备,电子现金从一方的芯片里传送到了另一方的设备里,就可以完成支付。如果能联网,那么电子现金还可直接通过网络传送给对方。
既然电子现金是现金,那么它和纸币一样,能够拿去存入账户,也能从账户中取出来,或者直接和纸币之间相互转化。从银行账户里取出电子现金,银行会扣减取款人的银行账户,然后把电子现金“放到”芯片里。这个动作叫“圈存”。
电子现金支付手段的技术进步,本质上是电子现金存储与传送手段的进步。
账户支付:账户支付的本质都是账户资金的划转,付款人向银行(或其他账户机构)发送一个转账支付指令,理论上该指令至少要包含“我的账户、我的密码、对方账户、金额”这四个信息(其他信息还可包括支付用途等,但不是必需的),含义如下:
◆我的账户(PAN):用于说明从哪个账户里把钱付出去。
◆我的密码(PIN):用于核实你真的是你(有些小额支付允许免密)。
◆对方账户:要把钱付给谁。
◆金额:付多少钱。
任何账户支付指令,均至少要包含上述四点信息,本质不变。账户支付的技术进步,其实是传送信息的方式在快速进步,让输入、传送上述信息的过程变得越来越快捷。比如,最早人们在银行填汇款单,手填了上述四点信息,由于担心填错,经常复核很多次,很麻烦。
后来,有了磁条的银行卡,磁条里存有账户信息,收银员先在POS机输入金额(POS机背后则有商户的账户信息),然后刷卡(也就是输入了“我的账户”),输入密码,完成资金划转。
而如今,用二维码扫码支付(被扫模式)时,消费者拿出手机显示自己的二维码(代表着“我的账户”),商家扫描设备中含“对方账户”、“金额”两个信息(小额支付免密)。所以,就完成了上述四个信息的传送,实现了资金从我的账户向对方账户的划转。
到了生物识别技术成熟后,日常的移动支付,将会完成从扫码支付(扫二维码)到虹膜支付(扫眼睛)或指纹支付(按手指)的大规模转移,但原理依然没变,扫虹膜或指纹就相当于输入了“我的账户”或“我的密码”,只是更加快捷。
移动支付武林门派说
移动支付就是利用移动设备(当前的移动设备主要是手机,因此后文中我们用“手机”代指所有的移动设备)完成的各种支付。
移动支付的分析难点在于,“移动支付”这一称谓是基于一个新的分类维度(与上文的几个维度都不同),即按支付设备分类。为此,我们又可以把移动支付中的各大门派进行分类。
现金支付与账户支付派:把存储电子现金的芯片装在手机里,手机就充当电子钱包,可实现电子现金的支付。而用手机里银行或支付公司的APP向账户发出付款指令,则是账户支付。最早时用发短信的方式向银行发出支付指令,划转资金,也是账户支付。电子现金至今未成为主流,所以本文分析的主要还是账户支付。
近场支付与远程支付派:在商店里“刷”手机支付是现场支付,用手机的银行APP汇款或购物,则是远程支付。手机用于远程支付已很常见,现在市场的焦点是现场支付,即刷手机的支付。
从最早用短信转账支付,到后来有了移动互联网,使用WAP网银,再到使用智能手机、APP,以及扫码支付和“云闪付”的出现,我们每遇到一种新的移动支付技术或模式时,都需要先厘清它属于哪一类,这点至关重要。因为不同的分类决定了支付时需要不同的设备和不同的业务模式,致使不同的技术、设备供应商受益。比如,“现金支付还是账户支付”这一点,一定要厘清,因为这一点决定了谁占据了账户资产、交易信息,而这些都会影响业务盈利。
再如,“近场还是远程”这一点,决定了不同的设备投入。现场的话肯定需要芯片(不管是电子现金支付还是账户支付,都需要芯片)和读取芯片的设备,远程则只要有APP就行,但如果是二维码的被扫模式,则需要扫码设备。所以,不同场景和模式,会使不同的设备生产商受益。
最早的移动支付,可能是短信银行,是用短信传送支付指令。手机号码背后会绑定一个银行卡账户,用手机向银行发送一条短信,就是一条支付指令。这其实就是汇款转账。当然,收发短信这个步骤比较繁琐,而且短信有费用,成本相对较高。
2001年,中国移动推出“移动梦网”,使得手机可以上网,通过浏览器上WEB(WAP),银行就相应推出了WAP银行,其实就是早期的网上银行。之后,手机可以安装应用软件,手机银行也应运而生。但由于当时主流手机不是触摸屏,上网界面的用户体验也有欠缺,当时现场支付的主流还是现金和银行卡,而短信银行和WAP网银都只适用于远程支付(都是通过通讯手段接入自己的账户,进行操作),所以手机网银没有得到大范围的推行。
由此看来,手机想介入现场支付,就得把自己变成现金或银行卡。
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